宝宝保险的圈套，细数那些经不起推敲的“走心”谎言！！

年底，大家都会给孩子买礼物，有人发愁不知道买什么比较好，菌菌都会建议：买保险。

为啥，可以看看《人间世2》。

那些几岁、十几岁的孩子，生命刚开了头，就要与死亡交手。

因为要赚钱养家，王思蓉的父母在她很小的时候就外出打工，她只能跟爷爷奶奶一起生活。

生病后，父母回来了，她却始终没法与父母好好相处，常常用发火、质问来对待父母的关心：

“我为什么生病？都怪你，不亲自带我……”

看着孩子被病痛折磨，妈妈除了愧疚自责，只能不停地抹眼泪。

她待在走廊里也要担心：如果自己感冒了，谁来照顾女儿。

手术结束后，看着孩子躺在病床上，身上插满管子，她瞬间崩溃，却只能用力捂住自己的嘴巴，不让孩子听见。

作为医生，我知道现实是怎样的残酷，没有电视剧中的妙手回春，也没有圆满的结局，每个人都在无能为力中苦苦挣扎。

很多时候，我们没法判断死亡和意外哪个会提前报到，我们能做的，只能是未雨绸缪。

所以，菌菌不止一次给大家推荐保险。

不过，菌菌也不建议你轻易买保险，为什么？（本文不推荐保险）

因为这里面的水很深，菌菌不是专业人士，也无法给大家做个明确的推荐，于是，菌菌特地邀请了老朋友，保险第三方咨询服务企业负责人Dr大萌萌老师，来为大家讲解给宝宝买保险需要注意的要点！

今天的这篇文章不推销保险产品，帮家长分析和普及基本的保险知识，看完省钱几万块。

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保险存在哪些常见的“套路”？

■ 这个保险既有保障，又可以给教育金，还有养老金，孩子一辈子只用买一份保险，就是这个了！

■ 这个保障是白送的，60年以后全额返还保费，有病治病，没病存钱！

■ 谁的都可以省，谁的都可以拖，给宝宝的可不能省不能拖，预算？收入的30%都没问题！

■ 买保险一定要找熟人啊，不然出险的时候没人会理你的，只有我们熟人才会帮你去跟保险公司申请。

与其说保险把我们“套路”了，不如说是我们没搞清楚保险的本质作用，才容易被绕到圈里。

保险的本质是好的，但买保险前切忌抓瞎，而是要好好梳理下你的需求，最紧急的一定是健康风险，至于刚刚说到的教育金，婚嫁金，孩子养老金，对于父母来说都不是最急切需要的，也不是非要用保险来解决的。

保险的天然原则是损失补偿原则，保障的是因各种可能导致的经济损失。

2

宝宝健康风险主要有4种，

幼儿保险怎么买？

宝宝可能遇到的健康风险，按严重程度来划分的话，有以下4个方面

1. 仅需要去门诊的小疾病风险
2. 较轻的疾病或意外住院风险
3. 较重的疾病或意外住院风险
4. 重大疾病风险

宝宝在0-5岁阶段属于体弱的阶段，难免经常住院，现在的医疗费用那么贵，医疗费用成为了爸爸妈妈们一个比较大的负担。

这一阶段的宝宝，医疗保险是很重要的。但是，保险公司也知道这个阶段的宝宝病多，所以像百万医疗这种对于5岁以下儿童价格非常高，甚至和45岁以上的成年人差不多高了，而5岁以后保费会骤降好几倍，这也说明了0-5岁宝宝的医疗需求是非常旺盛的。

但是百万医疗都会有1万免赔额，小朋友比较频发的仅需要去门诊的小疾病风险应该怎么办呢？

首先，社保一定要买的，这是国家提供的基础福利，社保对于医疗险非常重要，不仅保费便宜很多，报销比例也会高很多。

其次，可以用含住院医疗的少儿意外险补充，保额通常1-5万，对于普通疾病的住院，这个额度足够了，这个主要是针对0-5岁的宝宝。

这样，幼儿阶段的风险就能很好的解决。

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宝宝长大了，

需要的保障更多，全能险各种买？

5岁以后，或是到了学龄期的宝宝，就可以用带意外医疗的学平险或意外险来覆盖了。

孩子年龄越大，含有住院医疗的意外险就越便宜，通常100左右就能买到保额1万的住院医疗，这个阶段宝宝生病住院的机会已经不多，所以1万的保额足够了。

到这里，很多妈妈也意识到了，就算是住院有5万，万一得了大病这也不够花的。是的，远远不够，但大病风险可以用重大疾病保险来转移。

重大疾病比如癌症、白血病、心血管疾病等等的治疗费用，在现在这个阶段动辄三五十万，对于新生家庭来说，确实是一笔很大的开支。

什么时候买重大疾病保险最便宜呢？儿童阶段！

重疾保险一般有定期的，终身不带身故的，终身带身故的三种类型，妈妈们可以根据家庭预算参考以下方案，对号入座选择相应的保险。

2000块以下宝宝保险预算：定期30年80万保额，200万医疗险，10万意外险（含疾病住院低保额）

5000块以下宝宝保险预算：终身50万保额多重赔付＋定期30年80万保额，200万医疗险，10万意外险（含疾病住院低保额）

5000块以上宝宝保险预算：终身80万保额多重赔付＋定期30年80万保额，300万医疗险，20万意外险（含疾病住院低保额）

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小心附加险的坑，别当了冤大头

有妈妈们说，我给宝宝买的保险比较全能啊，既有重疾保障，又有住院医疗，连意外险都有啊，一份保险就搞定了所有。但是，这满屏的附加险，宝妈不得不多个心眼啊。

这种就是典型的捆绑型保险，主险保障弱，有些甚至0保障，附加险又是各种薅羊毛，但凡一个附加险拉出来单独购买，保费都要比附加在里面便宜，而正常的逻辑是附加险应该比单独购买便宜来着。

但是，舍得在宝宝身上花“巨资”是新妈妈们一个典型的购物心态，保险公司抓住妈妈们的小辫子，一顿猛纠就圈进来了大把的保费，钱花了保障还没有，是不是很冤？！

我们与其把钱花进死胡同，还不如在花钱前认真了解一下要买的东西，多一些了解，就少一些误区。出于解惑的考虑，我们特地请了蜗牛保险医院的创始人Dr大萌萌为大家准备了一节公开课。

公开课预告

【课程主题】如何给宝宝买保险

【内容提要】为宝妈量身定做的入门课程，拆解给小孩买保险应该考虑的三大问题：不同收入水平的家庭保险搭配技巧；如何躲开保险公司开门红的销售攻击；怎么选保险&买保险才能顺利拿到理赔没有纠纷。

都是专门为保险小白量身定做的入门课程。

【主持人介绍】

大萌萌，“蜗牛保险医院”创始人，从中山大学保险专业毕业，在从事金融和保险的同时，先后取得长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA等学位，在家庭理财、尤其是家庭保险配置等方面有着独到的经验。

【讲座详情】

讲座时间：2019年1月31日（周四）晚7点

讲座地点：保险公开课微信群

讲座费用：免费

【免费答疑】大家有任何关于保险的疑问，都可以在群内提出，届时，大萌萌老师和团队小伙伴们都会认真回答大家的问题。

【讲座常规问题】

Q：讲座在哪里进行？是什么形式？

A：本次讲座以微信群的形式举行，我们的主讲人将以文字（语音）、图片的方式授课。

Q：入群之后能说话吗？

A：可以。在讲座开始前，如有讲座相关的疑问，可与群内的工作人员互动。讲座正式开始前10分钟前为禁言期，除了管理员以外，群员需保持禁言哦。